Guía para elegir la mejor herramienta de PSP para tu empresa turística
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Llegamos a la tercera publicación en la que encontrarás una guía para elegir una herramienta PSP que se adapte a las necesidades de tu empresa turística.
Todo procesador o pasarela de pagos debe tener cinco aspectos básicos que determinan si es competitivo o no. Te sugerimos que antes de elegir un PSP te asegures de que cumple con los siguientes aspectos como mínimo:
1. Seguridad
La seguridad de las transacciones y la protección de los datos financieros de los clientes debe ser una prioridad. Cumple con las regulaciones y normativas de seguridad, como el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS), que es esencial para ganar la confianza de los clientes además de ser una forma de mantener la integridad de tu negocio.
2. Variedad en opciones de pago
Deben ofrecer una amplia gama de opciones de pago, desde tarjetas de crédito o débito, transferencias bancarias, billeteras digitales, terminales POS y hasta métodos que aumentan la competitividad de tu negocio, al atender las necesidades y preferencias de diferentes tipos de clientes.
3. Facilidad de Integración
Así como en cualquier relación comercial, el indicado para ti debe tener la capacidad de integrarse sin problemas con tus canales de distribución, marketplace y otros POS. Los PSP que ofrecen APIs y soluciones de integración eficientes tienen una gran ventaja competitiva, esto te puede ayudar a elegir el procesador que tu negocio requiere.
4. Tarifas Competitivas
Ofrece estructuras de tarifas competitivas y transparentes. Los negocios optan por un PSP que les permita maximizar sus ganancias, al tiempo que mantienen costos de procesamiento razonables.
5. Innovación Tecnológica
Se mantiene a la vanguardia de las últimas tendencias tecnológicas, como la AI, la biometría y la tokenización, eso puede brindarle una ventaja para mejorar la eficiencia y la seguridad de las transacciones.
Errores comunes en la elección de un PSP
Elegir una pasarela de pagos que no esté sujeta a un protocolo o estándar de seguridad. Los PSP están sujetos a protocolos que se actualizan de forma continua no solo en el procesamiento de datos de tarjetas y bancarios internacionales, también transaccionan bajo regulaciones privadas y federales. A continuación explicaremos cuales son las regulaciones más comunes que cumplen los mejores PSP:
PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard): se aplica a los PSP que procesan pagos con tarjetas de crédito y débito. Establece estándares de seguridad de datos para proteger la información de las tarjetas de pago y prevenir fraudes.
AML (Anti-Money Laundering) y KYC (Know Your Customer): estas son las regulaciones contra el lavado de dinero que le requieren a los PSP implementar medidas para verificar la identidad de sus clientes, monitorear transacciones en busca de actividades sospechosas y presentar informes a las autoridades en caso de una alerta de lavado de dinero.
PSD2 (Directiva de Servicios de Pago de la Unión Europea): aplica a los PSP que operan en la Unión Europea. Busca mejorar la seguridad de las transacciones y promover la competencia en los servicios de pago. Introduce requisitos como la autenticación reforzada del cliente (SCA) y acceso a cuentas de terceros (TPP).
GDPR (Reglamento General de Protección de Datos): establece pautas para la protección de datos personales y la privacidad de clientes en la Unión Europea.
Normativas locales: Cada país o región puede tener regulaciones específicas para los PSP. Por ejemplo, en Estados Unidos, la Ley de Secreto Bancario (Bank Secrecy Act) y la Ley de Protección del Consumidor Dodd-Frank (Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act) pueden ser aplicables.
Normativas de tarjetas de pago: Las principales redes de tarjetas, como Visa y MasterCard, tienen sus propias regulaciones y normativas que los PSP deben cumplir para procesar transacciones con esas tarjetas.
Regulaciones de protección al consumidor: Estas regulaciones varían según la jurisdicción, pero suelen incluir disposiciones para la transparencia en la facturación, la gestión de reclamaciones de los clientes y la resolución de disputas.
Organismos en México encargados de regular pasarelas de pago
En México los organismos e instituciones que vigilan la actividad de los PSP con las leyes locales son:
1. Ley Fintech
La Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech) promulgada en marzo de 2018 establece el marco legal para las empresas de tecnología financiera, incluidos los PSP, que operan en México. Define las categorías de instituciones de tecnología financiera y establece requisitos para la operación y el registro de estas empresas ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
2. Regulación de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
La CNBV es la autoridad regulatoria encargada de supervisar y regular las instituciones financieras en México y PSP. Establece regulaciones específicas relacionadas con la seguridad, la solvencia y la protección al consumidor.
3. AML/CFT (Prevención de Lavado de Dinero y Contra el Financiamiento del Terrorismo)
Los PSP deben cumplir con las regulaciones y directrices relacionadas con la prevención del lavado de dinero y la detección de actividades relacionadas con el financiamiento del terrorismo. Esto incluye la implementación de políticas y procedimientos de debida diligencia y reporte de transacciones sospechosas.
4. Seguridad de Datos y Privacidad
Las regulaciones de seguridad de datos y privacidad, como la Ley Federal de Protección de Datos Personales en Posesión de los Particulares (LFPDPPP), establecen pautas para el manejo y la protección de la información personal de los clientes. Los PSP deben cumplir con estas regulaciones y garantizar la seguridad de los datos de sus usuarios.
5. Regulación de Tarjetas de Pago
Los PSP que trabajan con tarjetas de crédito y débito deben cumplir con las regulaciones establecidas por las principales redes de tarjetas, como Visa y MasterCard. Esto incluye la implementación de medidas de seguridad como PCI DSS.
6. Disposiciones Fiscales
Los PSP también deben cumplir con las regulaciones fiscales y presentar informes de impuestos correspondientes ante la autoridad fiscal mexicana, el Servicio de Administración Tributaria (SAT).
7. Regulación de Comisiones y Tarifa
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) regula las comisiones y tarifas que los PSP pueden cobrar a los usuarios. Estas regulaciones buscan proteger los derechos de los consumidores.
Cualquier PSP en cumplimiento a todos los anteriores está sujeto a la constante actualización tanto jurídica como operativa para salvaguardar y garantizar que el comercio de tu empresa esté en cumplimiento normativo y por ende sea un instrumento seguro para tu negocio.
Orquestación de pagos definición e importancia
Si has continuado la lectura hasta este punto quiero que a partir desde este momento aclaremos que la orquestación de pagos puede tener 2 connotaciones distintas y es imprescindible comprenderlas. Como hemos explicado a lo largo de este reportaje una pasarela de pagos robusta en funciones y servicios, puede ser un orquestador en sí mismo.
En TechTurismo le llamamos orquestación a la acción de orquestar múltiples orquestadores o PSPs en un solo proceso.
Nuevamente volvamos al punto de facto: El número de transacciones, canales y clientes que tu negocio debe atender. En especial las transacciones en negocios online donde la gran mayoría invierte recursos para manejar toda la trama transaccional en diferentes áreas y departamentos independientes que interactúan con un mismo fin: jurídico – financiero, contable, bancario y por si fuera poco el operativo – IT.
Operar tu negocio con 2 o más PSP es benéfico no solo por la optimización de recursos internos que representa para una compañía al simplificar recursos y áreas, sino que además cada PSP puede tener condiciones de comisión distintas. De este modo se tiene a la mano una amplia variedad de tarifas (y comisiones) para que tu negocio sea quien decida a que PSP le va a entregar la transacción de acuerdo a la mejor condición.
Por último y no menos importante resulta estratégico tener 2 o más procesadores de pago conectados para contar con un respaldo de red de cobro. En otras palabras tiene disponible otra opción para cubrir la falla o falta de otro teniendo claro ¡que no es bueno poner todos los huevos en la misma canasta!
Ahora bien, apliquemos lo anterior a negocios como hoteles y OTA’s donde a diario tienen que gestionar diferentes tasas de medición para tener el control transaccional.
Orquestación de orquestadores
Orquestar múltiples orquestadores suena congruente, ya que sigue la misma lógica que el producto de estos negocios: un día una habitación puede llegar a tener diferentes condiciones de tarifa y por medio de la tecnología una agencia puede alcanzar la mejor tarifa disponible para venderla a su cliente final. La orquestación de orquestadores funciona exactamente igual.
La inteligencia detecta las mejores condiciones de comisión de un grupo de PSP, evalúa el tipo de cliente y oferta la opción de pasarela de pago más competitiva de acuerdo al perfil de la transacción, empuja al PSP más rentable en retención por transacción lo selecciona para concretar el pago. De cara al cliente quien ejecuta el cobro es tu negocio.
Para negocios con un volumen de transacciones bajo, con un solo orquestador sería más que suficiente para cubrir la demanda. Sin embargo, cuando un negocio pequeño cuenta con acuerdos bancarios propios, para la red de cobros por tarjeta tener un orquestador de orquestadores es muy buena opción. La ventaja reside en que un orquestar trabaja con otro orquestador y a la vez estos trabajan con los métodos de cobro propios que cada negocio pudiera tener y que seguramente querrá mantener vigentes.
En fin, como lo repetí en diferentes ocasiones a lo largo de este reportaje, cada negocio tiene necesidades y objetivos distintos. Por lo cuál adoptar un orquestador o mejor aún, un orquestador de orquestadores es la forma más inteligente de administrar la rentabilidad y rendimiento de la operación de cobros de tu negocio.
Puedes sacar el máximo provecho al planear la forma de administrar las pasarelas y formas de pago de acuerdo a las necesidades puntuales de tu empresa.
En TechTurismo.mx descubrimos esta posibilidad al mismo tiempo que los PSP crecían, hoy en día promovemos la orquestación de orquestadores de pago, para lograr más rentabilidad y administrar las comisiones de las transacciones. Por muchos años los equipos comerciales asumieron la ardua labor de negociar la mejor tarifa en el producto turístico, para poder generar rentabilidad con su margen pero nunca había existido la oportunidad de negociar mejores condiciones bancarias. El mercado se había acostumbrado a aceptar por adelantado la “comisión plana” y que por cierto muy pocas empresas lograban mejorar de acuerdo al tamaño y valor transaccional de su negocio.
Hoy en día, en plena época del Internet 3.0, la democratización de los servicios e influencia de la industria 4.0 en la vertical turística es imprescindible adoptar este tipo de estrategias para obtener ventaja competitiva y asegurar que el camino evolutivo de tu empresa en el proceso de pagos se encuentre siempre al día y lista para abordar nuevas soluciones cada vez más complejas y robustas.
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