Innovación y rentabilidad empresarial a través de la inteligencia en la industria de pagos
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La industria de pagos se convirtió en un terreno fértil para la innovación y rentabilidad empresarial. Lo que un día fue un intercambio de valor sencillo se transformó en un ecosistema altamente complejo y sofisticado como resultado de la creciente adopción de soluciones de pago en línea y móvil. Por lo tanto, a medida que las empresas y consumidores se adaptan a estas nuevas formas de pago, surge una necesidad crítica: La inteligencia en la industria de pagos.
Cuando hablamos de inteligencia en pagos nos referimos a la capacidad para comprender, analizar y aprovechar las múltiples posibilidades de cobro a sus clientes de manera efectiva y rentable en algunas empresas. Los líderes de la industria como PayPal, Square, Stripe y muchas otras demostraron cómo el correcto procesamiento de pagos juega un papel de suma importancia en la rentabilidad y crecimiento empresarial.
Rentabilidad empresarial con inteligencia en pagos
De acuerdo a Statista en el 2020 el volumen de transacciones de pagos digitales alcanzó 5.2 billones de dólares y se pronostica un crecimiento a ritmo constante en los próximos años.
Empresas como Airbnb, Uber y Booking.com transformaron por completo el proceso de reserva de un viaje, esto en gran medida gracias a que aprovecharon la inteligencia de pagos para ofrecer experiencias de usuario impecables con opciones de pago diversificadas para cada perfil del consumidor.
La pandemia de COVID-19 aceleró aún más la adopción de pagos digitales por no requerir contacto para realizar la transacción, dando pie a la aceleración de monederos y servicios bancarios de pago sin contacto.
En la actualidad se suma a la historia la consolidación de las fintech, blockchain y la adopción de criptomonedas. Conforme avanza el tiempo se suman más o más elementos a la ecuación y por ende, crece la complejidad para ofertar, gestionar y procesar diferentes formas de pago digitales y transaccionales.
Como mencionamos al principio los PSP llegaron a absorber todos los retos para unificarlos en una solución. Cada empresa es distinta sin embargo la gran mayoría reúne los 5 actores de la trama transaccional en un solo producto. Ahora las empresas no solo pueden cobrar con tarjetas de crédito locales en otro país, tiene la posibilidad de efectuar pagos en débito en una extensa red de establecimientos internacionales. Como era de esperarse, se suman nuevas formas de cobro como pasarelas dinámicas, links, códigos QR, frecuencias NFC, etc.
Definición y ejemplos de dispersión de fondos
La dispersión de fondos en palabras simples es tomar una cantidad de dinero y fraccionar en cantidades más pequeñas para enviarlas a diferentes cuentas o destinatarios, a menudo de forma automatizada (lo ideal es que sea de forma automatizada). Los pagos pueden realizarse por medio de sistemas de pago en línea, transferencias bancarias, cheques, tarjetas de débito o crédito, entre otros métodos.
Este actor juega un papel fundamental en el comercio electrónico, la dispersión de fondos hace referencia al proceso de distribuir o transferir fondos desde una fuente central a múltiples destinatarios o cuentas. Organizaciones o empresas para diversos fines suelen realizar este proceso con la finalidad de ofrecer un servicio a otra empresa que puede caer en alguno o varios de los siguientes:
-Pago de nóminas
-Pago de proveedores
-Pago de impuestos
-Reembolsos
-Dividendos
-Otros
La dispersión de fondos requiere un alto grado de precisión y organización para garantizar que los fondos lleguen a su destino correcto en el momento indicado. Entonces el cobrar a los clientes también obliga a realizar gestiones adicionales correlacionadas con la dispersión para cerrar el ciclo comercial financiero y volver a iniciar otro con una nueva transacción.
En modelos actuales de algunos merchant of record (MOR) actuales en Marketplace de consumo masivo existen diferentes opciones de comercio electrónico. El dropshipping por ejemplo, se caracteriza por enviar los bienes y productos desde los almacenes en cualquier país donde se ubique un tercero con fulfillment y entregas a diferentes partes del mundo. En dropshipping los vendedores mayoristas no tienen intervención después de la venta, solo vigilan que el resto del journey de compra se concrete. Esto es posible gracias al procesamiento de pagos que puede o no incluir la dispersión de fondos a diferentes participantes en la cadena de venta.
En el Q1 de este año distintos procesadores de pago decidieron ofertar otra opción de cobro, ahora enfocado en transacciones en débito recurrentes. Esta opción está enfocada en un nicho que busca iniciar un modelo de negocio de suscripción en donde el cliente debe cubrir una cantidad de dinero de forma recurrente. Con este modelo, es necesario gestionar la cobranza de forma automática a las cuentas bancarias de los suscriptores.
Competitividad entre las diferentes pasarelas de pago
Con todo lo que has leído, te debes de estar preguntando ¿Qué tan caro es tener un PSP? ¿Puedo obtener uno fácilmente? ¿Es verdaderamente lo que necesito? ¿Cuál es el mejor? ¿Me cobran mucha comisión? ¿Funcionan? ¿Si no soy experto en programación backend, frontend o API lo puedo tener? ¿Cómo elegir el mejor procesador de pagos para mi empresa turística?
Estas y otras preguntas adicionales determinan los componentes en el servicio que presta el procesador a las empresas. Los servicios pueden variar desde el más simple como links de pago, hasta los más complejos como pasarelas o cajas dinámicas multi moneda y multi tarjeta para sitios web, marketplace, social media shop, etc. La realidad es que la gran mayoría de los PSP que existen hoy en el mercado condicionan la contratación de sus programas de servicio, costes y comisiones a una facturación mensual mínima que el negocio contratante de cubrir para asegurarle al PSP un volumen transaccional, ya sea desde uno o varios de sus canales de venta.
Es fácil intuir que ante una facturación mensual mayor corresponde una comisión y coste menor o más competitivo. Bueno, esto depende de factores más importantes aún que generar un volumen transaccional mayor. Analicemos algunos escenarios:
1) Contribución del negocio por mercado de origen, es decir: país, banco, moneda, método o vehículo de pago asignado a ese segmento de consumidores en especial.
2) Recurrencia transaccional: es el número de transacciones que existe en el negocio y el monto total que se genera por minuto, hora, día, semana, mes, etc.
3) Naturaleza del negocio por vertical, función y contribución en el mercado: físico, digital o mixta.
4) Impuestos y regulaciones aplicables de acuerdo a la industria de tu negocio.
5) Salud financiera y jurídica del negocio demostrable para evitar el crimen y lavado de dinero
Estos factores son los que cualquier PSP quiere conocer de tu negocio antes de pensar en ofrecer cualquier beneficio adicional.
Estos aspectos cualitativos y cuantitativos juegan un papel muy importante para poder determinar el costo, comisión, y por supuesto los métodos, monedas y formas de pago que se adquieren con el servicio del PSP.
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